Россия
Казахстан
Получая кредит, многие сталкиваются с предложением банка оформить страховку. На первый взгляд, это кажется дополнительной и необязательной тратой. Однако в некоторых ситуациях, таких как ипотека, наличие полиса является обязательным условием. В других случаях страхование добровольно, но его отсутствие может повлечь за собой повышенную процентную ставку по кредиту. Понимание механизмов работы страховки поможет вам взвешенно принять решение и использовать ее как финансовый инструмент для своей защиты.
Какие страховки существуют
Ассортимент доступных страховых продуктов отличается большим разнообразием. Для заемщиков наиболее актуальны следующие виды защиты:
- Страхование жизни и здоровья. Полис покрывает риски наступления временной нетрудоспособности из-за травмы, установления инвалидности или смерти заемщика.
- Страхование от потери работы. Защищает на случай увольнения по определенным в договоре основаниям (например, сокращение штата).
- Страхование залогового имущества. Обязательно для ипотеки и автокредитов. Включает риски повреждения или уничтожения объекта недвижимости (пожар, затопление) или автомобиля (полис КАСКО).
От каких рисков страховка поможет человеку, взявшему ссуду
Основная цель страховки для заемщика – не допустить просрочек и проблем с банком в случае непредвиденных жизненных обстоятельств. Полис становится финансовым щитом, который берет на себя обязательства по кредиту, если вы сами временно не можете их выполнить. Например, при серьезной травме страховая компания будет производить ежемесячные платежи вместо вас на время лечения. В случае смерти заемщика страховая выплата полностью погасит остаток задолженности перед банком, избавив семью от этого бремени.
Что покрывает страховка
Важно понимать, что страховка покрывает не любые проблемы со здоровьем. Стандартный полис, как правило, действует при наступлении конкретных, серьезных событий, которые ранее не были диагностированы у человека. Так, обычное ОРВИ с больничным листом не будет признано страховым случаем. Полис действует при инфаркте, инсульте или случайной травме, например, переломе. Однако травмы, полученные при занятии экстремальными видами спорта, в базовый пакет не входят. Аналогично и со страхованием от потери работы: некоторые полисы покрывают только увольнение по сокращению штата, но не увольнение по собственному желанию или за нарушение трудовой дисциплины.
Указана ли связь со страховкой в кредитном договоре
После изменений в законодательстве, вступивших в силу с 1 сентября 2020 года, заемщик получил право вернуть часть стоимости страховки при досрочном погашении кредита. Однако страховые компании нашли способ обойти это правило: они часто не указывают в полисе прямую связь с конкретным кредитным договором. В такой ситуации при расторжении договора страхования будет применяться общая норма Гражданского кодекса, которая не обязывает страховщика возвращать неиспользованную часть премии. Таким образом, формально вы можете отказаться от страховки, но вернуть за нее деньги не всегда возможно.
Как отказаться от страховки, если передумал
Закон предоставляет заемщику возможность отказаться от страховки, но порядок и последствия зависят от срока.
- В период «охлаждения». Это специальный льготный период, который составляет 14 дней для обычных полисов и 30 дней для страховок, связанных с кредитом. В этот срок можно расторгнуть договор и получить обратно всю уплаченную сумму. Исключение – если страховой случай уже наступил.
- После досрочного погашения кредита. Если страховка была прямо указана как связанная с вашим кредитом, вы вправе расторгнуть ее и вернуть часть премии за неистекший срок. Для этого необходимо подать соответствующее заявление в страховую компанию.
- После полного погашения кредита в срок. Страховка не аннулируется автоматически. Чтобы вернуть часть средств, нужно подать заявление о расторжении договора страхования. Если страховая компания отказывает в возврате, следующими шагами могут быть подача претензии, жалоба финансовому уполномоченному или обращение в суд.
Страхование – это инструмент, который требует внимательного изучения. Гораздо проще принять верное решение о его необходимости на этапе получения кредита, чем потом сталкиваться с последствиями его отсутствия или пытаться оспорить условия договора.
Если у вас возникли сложности с кредитными обязательствами, и вы ищете пути решения долговой нагрузки, рекомендуем проконсультироваться со специалистом. Запишитесь на консультацию в компанию «Бизнес-Юрист» по процедуре финансовой несостоятельности, позвонив по номеру +7 964 726 74 72 или написав в Telegram. Мы поможем вам разобраться в вашей ситуации и найти из нее правовой выход.
